はじめに
こんにちは、お金のよろず屋管理人のうーざんです。
２０２０年４月に入り、様々なルールの変更が行われています。
ひとつには１２０年振りの民法改正による様々な変更。借入や賃貸の保証人に関する事項や、相続に関する事項、また法定利率の見直しによる損害賠償請求額の大幅増など、
私たちの生活に直結するような変更も多くあります。
その他にも働き方改革関連法案によって、中小事業者においても残業規制が本格的に始まるのも２０２０年４月からになります。
その他にも様々なルールの見直しが行われているのですが、実は
定期預金の金利もこの４月からひっそりと引下げされているのです。
引下げ前からすでに「あるかないか分からない」くらいの金利だったので、気にしてないよ
という方もいると思うのですが、ここで今一度巷の定期預金の金利を確認しておくと共に、銀行の定期預金に代替する安全で（定期預金よりは）利回りの良い商品についてもみていきたいと思います。
もちろん詐欺的なアヤシイ商品ではないのでご安心を。
先に言っておくと「個人向け国債」や「iDeCo（イデコ）」という国のお墨付きのある商品を活用することで、低リスクでありながらも定期預金よりも高い利回りを実現することができる方法になります。
ただし、本記事で紹介しているのは「低リスク」ゆえに「低リターン」という商品になります。
老後２０００万円問題を機に、もう少し将来の資金を頑張って増やしたいと考えるけど、「投資」のことなんてよく分からない…
という方にピッタリのサービスがあります。
今流行りの「AI（人工知能）」があなたの代わりに自動であなたに最適な運用をしてくれるというものです。本当にいい時代になったものだと思います（笑）
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それでは早速みていきたいと思います。
２０２０年４月見直し前後での預金金利一覧
ここで２０２０年４月の金利変更前後での預金（定期・普通）の金利一覧を確認しておきましょう。
| 預金種類 | 変更前 | 変更後 |
|---|---|---|
| 定期預金金利 | 0.010% | 0.002% |
| 普通預金金利 | 0.001% | 0.001% |
０が多すぎて見づらいですね（笑）
今回変更があったのは「定期預金」の金利のみです。
これまでの０．０１％から０．００２％へと変更されました。つまりこれまでの５分の１になったということですね。
０．００２％といわれてもイメージが湧きづらいと思いますので、具体的な金額でいうと、
１００万円を１年間預けたとして、金利は税引前で２０円です。
預金の金利からは２０．３１５％の所得税・住民税が源泉徴収されますので、実際に口座に入金になるのは１６円です。
ちなみに変更前の金利だと税引前１００円、税引後で８０円です。
いずれにしても雀の涙程度には変わりありませんが、１００万円預けて１６円というのはかなり寂しいですね。
ちなみに桁の規模を考えてみると１千万円預けて１６０円、１億円でも１５９４円です。１億円で１６００円にならないのは復興税（１円未満の場合切捨て）の影響です。
１億円預けても１６００円弱とは切ないですね・・・。ちなみに変更前だと８０００円弱でした。
そして何より
普通預金との金利差が０．００１％しかなくなった
ということが今回の変更点で一番大きな部分です。
一般的に「普通預金より定期預金の方が金利が良い」というイメージがあると思います。
これまでも低いとはいえ、定期預金の方が普通預金の１０倍金利がついていました。
それが変更後では僅か０．００１％の差しかなく、もはや定期預金をする意味はなくなってしまったといえるのではないでしょうか。
金利表の金利については、３メガバンク（三菱東京UFJ・三井住友・みずほ）をはじめとする一般的な市中銀行の令和２年４月１０日現在の金利です。ネット系銀行などの一部銀行では、上記と異なる金利を提示している銀行もあります
定期以外の低リスク運用の選択肢は？
このように「定期預金」の利息がさらに下がった状況で、個人としてはそれ以外にどういった運用の選択肢があるのでしょうか？
ポートフォリオ（資産配分）のなかで定期預金にしている部分というのは、そもそも積極的に運用して増やそうという部分ではなく、
あまり大きく増えなくてもいいから、極力減らしたくはない
というお金だという前提でいくつか選択肢を提示したいと思います。
個人向け国債
ひとつめの筆者オススメ選択肢は、「個人向け国債」です。
「個人向け国債」とは、国が発行する借金証書である国債のうち個人だけが購入できる商品です。
投資に詳しい「機関投資家＝投資ファンドや生保、銀行などプロの投資家のこと」と比べて、運用に関する情報や知識に乏しい個人を対象とした商品です。
そのため機関投資家を対象とした「利付国債」などと比べて、「元本が保証されている」など個人でも投資しやすい商品設計になっています。
個人向け国債の商品内容は以下の通りです。
- 元本が保証されている
- １年経過後はいつでも解約できる
- 期間は３年、５年、１０年から選べる
- 金利は３年と５年が購入時から満期まで固定の金利、１０年は半年ごと金利見直しの変動
- 最低保証金利として０．０５％（税引前）が保証されているため、現状の定期預金よりは確実に有利な運用が可能
- 購入は銀行や証券会社で可能（ネット系証券会社などでも購入可能なためネットでも購入可）
- 解約時には直近１年分の利息相当額が控除されるが、元本は１００％返ってくる
- 預金の「ペイオフ」のような国家破たん時の保障はない（国家デフォルト時にはペイオフ制度が機能しているかは疑問ですが）
マイナス金利下の現在であっても、最低保証金利（０．０５％＝２０２０年４月現在の定期預金金利の２５倍）が設定されているため、安定して有利な運用が可能です。
また１年経過後はいつでも解約可能なため、低金利下では１０年変動を選択することがオススメです。
「個人向け国債」については、こちらの記事でも詳しく解説していますのでこちらもあわせてご確認ください。
iDeCo（イデコ）～個人型確定拠出年金制度～
続いてご紹介するのは「iDeCo（イデコ）」です。
「iDeCo（イデコ）」というのは個人型確定拠出年金制度のことで、その名のとおり個人で将来の年金を準備するための制度です。
「iDeCo」は国に認められた制度のため、掛金を全額所得控除（税金計算上の経費）できるため収入があって税金が発生している方の場合は「節税」メリットが得られます。
「iDeCo」自体は、「定期預金」などの元本保証型の商品で積み立てていくタイプと、
「投資信託」などの元本保証がない代わりに大きく増やせる可能性もある商品で積み立てていくタイプの２種類があります。
ただし毎年運用管理手数料などの手数料が２千円程度～数千円程度発生する（金融機関によって手数料が異なります）ため、
今の低金利で「定期預金」などの低利回り商品で運用すると、表面上は元本割れしてしまう可能性があります。
その一方で節税メリットを享受できれば、定期預金で運用した場合でも実質利回りではある程度の利回りで運用できる可能性があるため検討してみると良いでしょう。
「iDeCo（イデコ）」については、こちらの記事でも詳しく解説していますので、こちらもあわせてご確認ください。
まとめ
いかがでしたでしょうか？
銀行の金利は「市場の金利を参考に」定期的に見直しが行われています。
一方で多少金利が上下したからといってすぐに見直されるわけではありません。
それだけ銀行が今後も当面低金利が続くと考えているということが、今回の大幅な金利引き下げから読み取れます。
この低金利だからこそ、少しずつでも着実に資産を増やしていくような資産運用が求められます。
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これを機に「定期預金」に預けっぱなしだったお金を、「個人向け国債」や「iDeCo（イデコ）」、あるいは「ロボアドバイザー投資」などの預金より高い利回りが期待できる商品にシフトすることを検討されてはいかがでしょうか。
